A napokban szinte az összes devizahiteles kézhez kapja a banki elszámolási értesítőt. A levelekben olvashatják a forintosított hitel tartozásukat, kamatot és törlesztőrészletet, de előfordulhat, hogy elégedetlenek lesznek a tartalommal. Ilyen esetben javasolt jogorvoslatot kérni, azonban a legtöbb esetben a hitelkiváltással tudjuk a törlesztőrészlet további csökkenteni. Az értesítő kézhezvételét követően, körülbelül 3 hónap áll rendelkezésre, hogy ingyenesen felmondjuk a hitelt.
Ennyivel csökkenhet a törlesztőd, ha kiváltod
A forintosított hitelek gyakorlatilag változó kamatozású kölcsönök, ahol a kamat alapja a 3 hónapos BUBOR-on (budapesti bankközi kamatláb) alapul. A kamat másik része, a kamatfelár, aminek a változását a fennmaradó hitel-futamidő határozza meg (3-9 évnél 3 év, 9-16 évnél 4 év, míg 16 év felett 5 évente változhat).
A svájci frank alapú lakáshitelek kamatlába átlagosan 4,5 százalékra esett vissza, de, ha a referencia alapú hitelkiváltó ajánlatokat szemléljük, akkor ennél több esetben sokkal jobb ajánlatokat is találunk, arról nem is beszélve, hogy a régebbi hiteleknél még a kezelési költséget is fizetni kell, amivel együtt már 5,5-6 % körüli lehet a valós teher. Ezekkel érdemes összehasonlítani a jelenlegi banki ajánlatok között ma elérhető kölcsönöket, amelyek viszont már törvényi szabályozás szerint már nem tartalmazhatnak kezelési költséget. Ezeknél a kölcsönöknél sok esetben elengedik vagy visszatérítik a kezdeti díjak egy részét, sőt akár az összes díjat, így ennyivel is kevesebbel kell számoljunk. Már öt bank elszámolásban érintett jelzáloghitelek kiváltó ajánlatai között is válogathatunk. Több más hitelintézeteknél is elérhetők ilyen-olyan hitelkiváltó konstrukciók, de leginkább a devizahiteleseknek szóló ajánlatok között érdemes keresni, mert azok általában kedvezőbbek.
Van lehetőség fixálni a törlesztőrészletet
Csupán egy kisebb kamattöbblet áráért van lehetőségünk rögzíteni a törlesztőrészletet. Ez azért kiemelten fontos, mert a forintosított hitelek referenciakamata 3 havonta változhat, ami kiszámíthatatlanná teszi a hitelt. Bankonként eltérhet, hogy milyen hosszú futamidőre lehet stabil a havi részlet, de már a pénzintézetek többsége kínál hitelt akár öt éves kamatfixálással. Az FHB-nál és az Ersténél, csakúgy, mint a változó kamatozású kölcsönnél, a fixált kamat esetén is jár a banki jóváírás. Az ajánlatok közül kitűnik az OTP és az UniCredit, ahol akár 10 éves időtávon is változatlan lehet a törlesztőrészlet.
Meddig mondhatjuk fel a forintosított kölcsönt?
A forintosított kölcsön az értesítő kézhezvételétől számított 31. napon módosul, és innentől 60 nap áll rendelkezésre, hogy a jelenlegi szerződésünket ingyen felmondjuk. Tehát, nagyjából 3 hónapunk van a döntésre. Miután, a hitelünket felmondjuk, 90 nap áll rendelkezésre, hogy új kölcsönt vegyünk fel és abból törlesszük a fennmaradó tartozást. A legtöbb devizahitelnél mindenképpen érdemes komolyan utánajárni, hogy valóban jobban járunk-e a kiváltással. Lehetnek olyan, akiknek egyértelműen megéri, és olyanok is, akiknek egyáltalán nem.
Kizárólag akkor mondjuk fel hitelünket, amikor már az új banknál átestünk az előzetes elbíráláson, ami megállapította, hogy egyáltalán felvehetünk-e akkora kölcsönt, amekkorára szükségünk van.
Általánosan elmondható, hogy ezzel a kiváltással, kedvezőbb feltételeket kaphatunk, mint, ha új ügyfélként fordulunk a bankunkhoz. Ennek egyik oka, hogy a hitelkiváltásnál a rendszeresen fizető ügyfeleket célozzák meg.
A bankok csak kivételes esetekben adnak hitelkiváltó kölcsönt azoknak, akik hátralékkal rendelkeznek. Azoknak, akik árfolyamgátasok törlesztése továbbra is rögzítve marad, így még egy kedvező hitelkiváltással is magasabb lehet a törlesztőrészletük a rögzítési időszak végéig, mintha nem váltják ki a hitelt. A pozitívum, hogy nem kell a havi részletek hektikus változásától tartani. Ha az egy főre eső jövedelmünk, jóval magasabb az átlagnál, akkor sokkal kedvezőbb ajánlatokat kaphatunk lakáshitelek és kiváltó kölcsönöknél is. Ez annak tudható be, hogy a bankok a jövedelem alapján mérik fel az ügyfél kockázatát. A kamatok csökkentéséhez továbbá hozzájárulhat az is, ha más pénzügyi terméket is igénybe veszünk az adott banknál.
